e-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. | тел.: +38‎0 68 735 22 67

Выбираем автострахование: финансовые и юридические аспекты

Выбираем автострахование: финансовые и юридические аспектыАвтомобиль – не только удобное средство передвижения, он таит в себе одновременно угрозу безопасности владельцу и вероятность нанесения ущерба третьим лицам. Наличие страховых полисов КАСКО и ОСАГО гарантирует вам уверенность на дорогах. Как выбрать наиболее финансово подходящий вариант, на что обращать внимание при заключении договора и как не попасть впросак при наступлении страхового случая?

ОСАГО (автогражданка)

Обязательное Страхование автогражданской Ответственности - это страхование, обеспечивающее возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате дорожно-транспортного происшествия при эксплуатации транспортного средства.

Рекомендации по страхованию:

Не стоит покупаться на рекламу, призывающую застраховать ваш автомобиль «Дешево!» или обещающую «Скидки на ОСАГО» и т.п., особенно размещенную в машинах на дороге, обклеенных плакатами. Очень часто там продаются полисы страховщиков с сомнительным финансовым положением, ворованные или незарегистрированные бланки полисов, по которым, в дальнейшем возможно, вы не сможете получить страховое возмещение. Проверить действительность уже приобретенного вами полиса автогражданки можно на сайте Моторного транспортного страхового бюро Украины.

Страховать добровольную ответственность водителя перед третьими лицами не обязательно. Лимиты страховых сумм по полисам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, полученным после 19.02.2016г., были увеличены в два раза и составляют 100 тысяч гривен за вред, причиненный имуществу, и 200 тысяч гривен за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших. Этих сумм, как правило, достаточно, если в результате ДТП будет причинен вред автомобилю среднего класса, но если есть желание застраховаться от возмещения вреда, причиненного дорогому или новому автомобилю, нужно заключать и договор добровольного страхования гражданско-правовой ответственности. В Украине действует принцип полного возмещения вреда, следовательно, если страхового возмещения недостаточно для полного возмещения вреда, недостающие суммы взыщут с виновника аварии в судебном порядке.

Если же вы планируете выезд за пределы Украины на личном автомобиле, обязательным условием для этого будет приобретение сертификата «зеленая карта».

КАСКО

Такой вид страхования как КАСКО является добровольным и защищает вас от большинства неприятностей, которые могут возникнуть на дороге и во время стоянки: ДТП, угон, противоправные действия третьих лиц, пожар, взрыв, стихийные бедствия, нападение животных, падение предметов, и т.д. Страховка КАСКО защищает ваш автомобиль от возможных убытков и расходов не только на территории Украины, но и в других странах мира.

Страховые тарифы и стоимость автокаско у разных страховых компаний различаются в зависимости от выбранных условий, дополнительных опций и ряда факторов.

На цену страховки КАСКО может влиять:

  • стаж и количество водителей, допущенных к вождению страхуемого автомобиля;
  • франшиза по ущербу (чем выше процент, тем дешевле);
  • место хранения автомобиля;
  • СТО для ремонта (гарантийное или рекомендованное страховщиком);
  • скидка за отсутствие страховых случаев, если вы уже были застрахованы в компании.

Рекомендации по страхованию:

На полный пакет рисков (полное КАСКО) мы рекомендуем страховать автомобиль не старше 7 лет, так как в случае угона автомобиля или невозможности его восстановления, страховая компания выплачивает страховое возмещение в размере страховой суммы за вычетом размера франшизы, а этот вычет может достигать 80% (если автомобилю больше 10 лет). Страхование без износа дороже на 20%, но вполне себя оправдывает.

Франшиза - это установленная законом или договором сумма убытка, которая не возмещается страховой компанией. При этом имейте в виду, что установление в договоре со страховой компанией 0% франшизы по ущербу скажется на стоимости страховки и не всегда является выгодным.

Если ваш автомобиль на гарантии, то ущерб должен считаться по счету с фирменного СТО. Это дороже на 10-15%, но если гарантия заканчивается через полгода, то смысла переплачивать за данную опцию в договоре страхования, нет и можно доверить определение ущерба СТО рекомендованного страховщиком.

Сумму страховой выплаты можно выбрать агрегатную т.е. уменьшаемую после каждого ДТП на размер ущерба, но премию можно доплатить до полной страховой суммы после ДТП (которого может и не быть).

По полису автокаско страховые компании берут на себя расходы по транспортировке машины с места ДТП, затраты на восстановительный ремонт застрахованного автомобиля, а также возмещение стоимости автомобиля в случае его угона. Но страховая сумма не может превышать рыночной стоимости автомобиля.

Мы также рекомендуем покупать КАСКО в комплексе с полисами ОСАГО, получится вдвое, а то и втрое дешевле, чем классическое КАСКО

Причины отказов в выплатах

Иногда причины отказа страховой компанией в выплате по страховому полису бывают достаточно формальными, а ошибки страхователя — до обидного элементарными. Вот несколько распространенных причин, о которых стоит помнить, чтобы получить свои деньги от страховой.

Ошибки в уведомлении

Порядок уведомления страховой компании о наступлении страхового случая определен договором (для страхования КАСКО) или законом (для ОСАГО), и этот порядок нужно соблюдать так же точно, как и назначения врача.

Даже если прямо с места ДТП вы поедете в страховую компанию, напишете заявление, объяснительную записку, покажете автомобиль, предоставите все необходимые документы — позже можете получить отказ в выплате страхового возмещения по автокаско по формальной причине: «не сообщил в устном режиме через Call-центр страховой», если необходимость уведомления через Call-центр предусмотрена заключенным договором. Помните, что вы обязаны уведомить страховую компанию о ДТП в порядке, установленном договором, поэтому не ленитесь прочитать договор - или может оказаться, что вы зря потратили деньги на страховку. Порядок уведомления страховой компании по автогражданке установлен законом – вы обязаны письменно уведомить страховую компанию в течение 3 рабочих дней.

Страховая компания (автокаско) обычно дает от 3 до 5-ти рабочих дней на подобное уведомление, но есть определенные ситуации, когда вы обязаны уведомить страховщика непосредственно с места ДТП, например, если на место происшествия не вызывается полиция.

Бывают ситуации, в которых вам обязательно нужно дождаться прибытия аварийного комиссара на место происшествия. Нарушив это условие, и не дождавшись приезда комиссара, вы также рискуете получить отказ в выплате страхового возмещения.

И еще раз – внимательно прочитайте договор на автокаско хотя бы после его подписания, и действуйте так, как написано, а не так, как вам рассказал страховой агент при подписании договора.

Техпаспорт в «бардачке»

Мы согласны, что удобно хранить документы на автомобиль непосредственно в автомобиле, но в каждом договоре КАСКО четко прописано, что в случае угона автомобиля страхователь обязан предоставить ключи и техпаспорт. Так что, если ваш автомобиль угонят вместе с техпаспортом — страховая компания законно откажет вам в выплате страхового возмещения.

«Неправильная» объяснительная записка

Часто происходит так, что водитель просто хочет снять с себя вину в происшествии или пытается смягчить ее и написать в объяснительной записке, например, что ДТП произошло по причине отказа тормозов. Но отказ тормозной системы автомобиля, который привел к повреждениям, не является страховым событием. Страховая компания, скорее всего, откажет вам в выплате страхового возмещения по КАСКО. А все лишь потому, что водитель в объяснительной записке указал ложную причину ДТП.

Отсутствие Акта осмотра

На момент заключения договора страхования вы обязаны предоставить автомобиль для его осмотра аварийным комиссаром. Отсутствие подписанного Акта осмотра является причиной для отказа в выплате страхового возмещения КАСКО.

В Акт осмотра вносятся все выявленные повреждения автомобиля, для того чтобы защитить страховую от взысканиям по ранее разбитому ТС.

Просроченный платеж

При своевременной оплате части страховых премий КАСКО по утвержденному графику, предусмотренному договором и своевременном продлении ОСАГО, причин для беспокойства нет. И в случае с КАСКО, если страхователь, хоть на один день просрочил свой платеж в выплате возмещения вам может быть отказано. А в случае с ОСАГО – рискуете быть оштрафованным на сумму 425 грн., о том, что выплачивать «за причиненный урон» придется из своего кармана, вы и сами понимаете.

Внимательно читайте договор

Если вы невнимательно ознакомились с договором, то при возникновении страховой ситуации вас может ждать много неприятных сюрпризов.

Часто возникают проблемы с получением страховой выплаты КАСКО в следующих случаях:

  • ваше ТС пострадало в результате взрыва или возгорания другого автомобиля, находившегося рядом с вашим в неподвижном состоянии;
  • ваш автомобиль получил повреждение при проведении рядом с ним специальных работ (уборка, погрузка и т.п.);
  • вы не предприняли необходимые и разумные меры для минимизации ущерба.

Вы можете попросить исключить или уточнить в договоре пункты, которые можно трактовать двояко, только на практике страховая компания вряд ли согласится на это. Избегайте общих формулировок типа «действующие рыночные цены», это понятие можно трактовать по-разному. Часто встречается пункт о том, что вы несете все расходы до получения выплат по страховке. Оставлять его или нет — решать вам.

И если вас не устраивает предложенный текст договора, а страховая компания отказывается вносить в него изменения – обратитесь к другим страховщикам.

Если же формальных причин для отказа в выплате не было, но компания не захотела выплачивать возмещение, можно предупредить компанию о вашем намерении подать иск в суд и жалобу в Национальную комиссию, осуществляющую регулирование в сфере рынков финансовых услуг.

Для страховых компаний судебные и репутационные издержки могут стоить дороже, чем простая выплата. К тому же, в случае, если угроза не подействует, действительно придется обращаться в суд с иском о взыскании суммы страхового возмещения. Если же страховая компания официально объявлена банкротом, для получения выплаты по автогражданке необходимо подать заявление в МТСБУ.