e-mail: Ця електронна адреса захищена від спам-ботів. Вам потрібно увімкнути JavaScript, щоб побачити її. | тел.: +38‎0 48 770 30 33; +380 68 735 22 67; +380 50 683 38 89

Вибираємо автострахування: фінансові і юридичні аспекти

Вибираємо автострахування: фінансові і юридичні аспектиАвто – не тільки зручний засіб пересування, він таїть у собі одночасно загрозу безпеці власника і ймовірність заподіяння шкоди третім особам. Наявність страхових полісів КАСКО та ОСЦПВ гарантує вам упевненість на дорогах. Як вибрати найбільш фінансово підходящий варіант, на що звертати увагу при укладанні договору і як не потрапити в халепу при настанні страхового випадку?

ОСЦВПВ (автоцивілка)

Обов'язкове Страхування автоцивільної Відповідальності - це страхування, яке забезпечує відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю та/або майну третіх осіб в результаті дорожньо-транспортної пригоди при експлуатації транспортного засобу.

Рекомендації по страхуванню:

Не варто купуватися на рекламу, що закликає застрахувати ваш автомобіль «Дешево!» або обіцяє «Знижки на ОСЦВПВ» і т. п., особливо розміщену в машинах на дорозі, обклеєних плакатами. Дуже часто там продаються поліси страховиків з сумнівним фінансовим становищем, крадені чи незареєстровані бланки полісів, за якими, надалі можливо, ви не зможете отримати страхове відшкодування. Перевірити дійсність вже придбаного вами поліса автоцивілки можна на сайті Моторного транспортного страхового бюро України.

Страхувати добровільну відповідальність водія перед третіми особами не обов'язково. Ліміти страхових сум за полісами обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності, отриманим після 19.02.2016 р. були збільшені в два рази і становлять 100 тисяч гривень за шкоду, завдану майну, та 200 тисяч гривень за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю потерпілих. Цих сум, як правило, достатньо, якщо в результаті ДТП буде заподіяно шкоду автомобілю середнього класу, але якщо є бажання застрахуватися від відшкодування шкоди, заподіяної дорогому або новому автомобілю, потрібно укладати і договір добровільного страхування цивільно-правової відповідальності. В Україні діє принцип повного відшкодування шкоди, отже, якщо страхового відшкодування недостатньо для повного відшкодування шкоди, відсутні суми стягнуть з винуватця аварії в судовому порядку.

Якщо ж ви плануєте виїзд за межі України на особистому автомобілі, обов'язковою умовою для цього буде придбання сертифіката «зелена карта».

КАСКО

Такий вид страхування, як КАСКО є добровільним і захищає вас від більшості неприємностей, які можуть виникнути на дорозі і під час стоянки: ДТП, викрадення, протиправні дії третіх осіб, пожежа, вибух, стихійні лиха, напад тварин, падіння предметів, і т. д. Страховка КАСКО захищає ваш автомобіль від можливих збитків і витрат не тільки на території України, але і в інших країнах світу.

Страхові тарифи та вартість автокаско у різних страхових компаній розрізняються в залежності від обраних умов, додаткових опцій і низки факторів.

На ціну страховки КАСКО може впливати:

  • стаж і кількість водіїв, допущених до керування застрахованого автомобіля;
  • франшиза по збитку (чим вище відсоток, тим дешевше);
  • місце зберігання автомобіля;
  • СТО для ремонту (гарантійне або рекомендовану страховиком);
  • знижка за відсутність страхових випадків, якщо ви вже були застраховані в компанії.

Рекомендації по страхуванню:

На повний пакет ризиків (повне КАСКО) ми рекомендуємо страхувати автомобіль не старше 7 років, так як у випадку викрадення автомобіля або неможливості його відновлення, страхова компанія виплачує страхове відшкодування в розмірі страхової суми за вирахуванням розміру франшизи, а цей вирахування може досягати 80% (якщо автомобілю більше 10 років). Страхування без зносу дорожче 20%, але цілком себе виправдовує.

Франшиза - це встановлена законом або договором сума збитку, яка не відшкодовується страховою компанією. При цьому майте на увазі, що встановлення у договорі зі страховою компанією 0% франшизи за збитками позначиться на вартості страховки і не завжди є вигідним.

Якщо ваш автомобіль на гарантії, то збиток повинен вважатися за рахунком з фірмового СТО. Це дорожче 10-15%, але якщо гарантія закінчується через півроку, то сенсу переплачувати за дану опцію в договорі страхування, немає і можна довірити визначення збитку СТО рекомендованого страховиком.

Суму страхової виплати можна вибрати агрегатну тобто яка зменшується після кожного ДТП на розмір шкоди, але премію можна доплатити до повної страхової суми після ДТП (якого може і не бути).

За поліса автокаско страхові компанії беруть на себе витрати з транспортування машини з місця ДТП, витрати на відновлювальний ремонт застрахованого автомобіля, а також відшкодування вартості автомобіля в разі його викрадення. Але страхова сума не може перевищувати ринкової вартості автомобіля.

Ми також рекомендуємо купувати КАСКО в комплексі з полісами ОСАЦВ, вийде вдвічі, а то і втричі дешевше, ніж класичне КАСКО.

Причини відмов у виплатах

Іноді причини відмови страхової компанії у виплаті страхового полісу бувають досить формальними, а помилки страхувальника — до образливого елементарними. Ось кілька найпоширеніших причин, про які варто пам'ятати, щоб отримати свої гроші від страхової.

Помилки в повідомленні

Порядок повідомлення страхової компанії про настання страхового випадку визначений договором (для страхування КАСКО) або законом (для ОСАЦВ), і цей порядок потрібно дотримуватися так само, як і призначення лікаря.

Навіть якщо прямо з місця ДТП ви поїдете в страхову компанію, напишете заяву, пояснювальну записку, покажете автомобіль, надасте всі необхідні документи — пізніше можете отримати відмову у виплаті страхового відшкодування за автокаско з формальної причини: «не повідомив в усному режимі через Call-центр страхової», якщо необхідність повідомлення через Call-центр передбачена укладеним договором. Пам'ятайте, що ви зобов'язані повідомити страхову компанію про ДТП в порядку, встановленому договором, тому не лінуйтеся прочитати договір - чи може виявитися, що ви даремно витратили гроші на страховку. Порядок повідомлення страхової компанії по автоцивілці встановлений законом – зобов'язані письмово повідомити страхову компанію протягом 3 робочих днів.

Страхова компанія (автокаско) зазвичай дає від 3 до 5-ти робочих днів на подібне повідомлення, але є певні ситуації, коли ви зобов'язані повідомити страховика безпосередньо з місця ДТП, наприклад, якщо на місце події не викликається поліція.

Бувають ситуації, в яких вам обов'язково потрібно дочекатися прибуття аварійного комісара на місце події. Порушивши цю умову, і не дочекавшись приїзду комісара, ви ризикуєте отримати відмову у виплаті страхового відшкодування.

І ще раз – уважно прочитайте договір на автокаско хоча б після його підписання, та дійте так, як написано, а не так, як вам розповів страховий агент при підписанні договору.

Техпаспорт «бардачку»

Ми згодні, що зручно зберігати документи на автомобіль безпосередньо в автомобілі, але в кожному договорі КАСКО чітко прописано, що в разі викрадення автомобіля страхувальник зобов'язаний надати ключі і техпаспорт. Так що, якщо ваш автомобіль поженуть разом з техпаспортом — страхова компанія законно відмовить вам у виплаті страхового відшкодування.

«Неправильна» пояснювальна записка

Часто відбувається так, що водій просто хоче зняти з себе провину в події або намагається пом'якшити її і написати в пояснювальній записці, наприклад, що ДТП сталося через відмову гальм. Але відмова гальмівної системи автомобіля, який привів до пошкоджень, не є страховою подією. Страхова компанія, швидше за все, відмовить вам у виплаті страхового відшкодування по КАСКО. А все лише тому, що водій в пояснювальній записці вказав неправдиву причину ДТП.

Відсутність Акта огляду

На момент укладення договору страхування ви зобов'язані надати автомобіль для огляду аварійним комісаром. Відсутність підписаного Акта огляду є причиною для відмови у виплаті страхового відшкодування КАСКО.

У Акт огляду вносяться всі виявлені пошкодження автомобіля, для того щоб захистити страхову від стягнень за раніше розбитий ТЗ.

Прострочений платіж

При своєчасній оплаті частини страхових премій КАСКО за затвердженим графіком, передбаченим договором та своєчасному продовження ОСАЦВ, причин для занепокоєння немає. І у випадку з КАСКО, якщо страхувальник, хоч на один день прострочив свій платіж у виплаті відшкодування вам може бути відмовлено. А у випадку з ОСАЦВ – ризикуєте бути оштрафованим на суму 425 грн., про те, що виплачувати «за заподіяну шкоду» доведеться зі своєї кишені, ви і самі розумієте.

Уважно читайте договір

Якщо ви неуважно ознайомилися з договором, при виникненні страхової ситуації вас може чекати багато неприємних сюрпризів.

Часто виникають проблеми з отриманням страхової виплати КАСКО в наступних випадках:

  • ваше ТЗ постраждало в результаті вибуху або займання іншого автомобіля, який знаходився поруч з вашим в нерухомому стані;
  • ваш автомобіль отримав пошкодження при проведенні поруч з ним спеціальних робіт (прибирання, навантаження тощо);
  • ви не вжили необхідних і розумних заходів для мінімізації збитків.

Ви можете попросити виключити або уточнити в договорі пункти, які можна трактувати двояко, тільки на практиці страхова компанія навряд чи на це погодиться. Уникайте загальних формулювань типу «діючі ринкові ціни», це поняття можна трактувати по-різному. Часто зустрічається пункт про те, що ви несете всі витрати до отримання виплат по страховці. Залишати його чи ні — вирішувати вам.

І якщо вас не влаштовує запропонований текст договору, а страхова компанія відмовляється вносити в нього зміни – зверніться до інших страховиків.

Якщо ж формальних причин для відмови у виплаті не було, але компанія не захотіла виплачувати відшкодування, можна попередити компанію про ваш намір подати позов до суду, скаргу в Національну комісію, що здійснює регулювання у сфері ринків фінансових послуг.

Для страхових компаній судові та репутаційні витрати можуть коштувати дорожче, ніж проста виплата. До того ж, у випадку, якщо загроза не подіє, дійсно доведеться звертатися до суду з позовом про стягнення суми страхового відшкодування. Якщо ж страхова компанія офіційно оголошена банкрутом, для отримання виплати по автоцивілці необхідно подати заяву в МТСБУ.